Hur fungerar ränta på ränta-effekten ?
När man pratar om sparande och investeringar så nämns ofta ränta på ränta-effekten. Men vad innebär det egentligen och hur stor betydelse har den effekten. Jo, det är nämligen ränta på ränta effekten som gör det möjligt för pengarna att växa med tiden. Du får ränta på ditt sparande och därefter får du även ränta på tidigare utbetald ränta. Därför det är så viktigt att du börjar att spara desto yngre du är. Det tar sin tid innan effekten syns markant men desto längre tid du sparar desto mer pengar kommer du också kunna ta del av. Tänk dig själv för varje år som går att ränta på ränta-effekten jobbar för dig utan att du behöver göra något extra.
Vad innebär ränta på ränta-effekten ?
När du sparar eller investerar pengar i aktier, fonder eller på ett sparkonto så kan de växa i värde tack vare att du får ränta eller avkastning. Om du investerar pengarna på börsen i antingen aktier eller fonder får du ta del av avkastningen när kursen går upp. Du kan även få avkastning genom utbetalningar. Om du endast sparar pengarna på ett sparkonto så är det genom räntan ditt kapital växer.
Hur fungerar ränta på ränta ?
Ränta på ränta-effekten (snöbollseffekten) innebär att pengarna växer på grund av att du får avkastning på det sparade beloppet tillsammans med den intjänade räntan. Med andra ord får du ränta på dina nya insättningar samt föregående års ränta, därav namnet ränta på räntan. Eftersom att du får ränta på den redan intjänade räntan så kan pengarna också öka i värde snabbare och därmed växa över tid.
Det är därför det är viktigt att börja spara så tidigt i åren som möjligt för att få ta del av räntan. Även om du endast sparar mindre summor men gör det över en längre tid så kan det generera en riktigt bra avkastning. Ränta på ränta-effekten sköter sig själv och det är inget du behöver göra förutom att investera pengarna.
Exempel på betydelsen av att ha en lång sparhorisont för att maximera vinsten av ränta på ränta-effekten:
Om du investerar 2000kr/ månaden i 30 år i en global indexfond med en genomsnittlig ränta på 4%.
- Totala värdet: 1 370 541 kr
- Totala värdet intjänat med ränta på ränta-effekten: 650 541 kr
Om du investerar 2000kr/ månaden i 15 år i en global indexfond med en genomsnittlig ränta på 4%.
- Totala värdet: 489 314 kr
- Totala värdet intjänat med ränta på ränta-effekten: 129 314 kr
Testa att räkna ut hur mycket du kan tjäna med ränta på ränta-effekten med Rika tillsammans kalkylator. I exemplet ovan har vi använt oss av deras kalkylator för att ta reda på hur sparandet blir under perioderna.
Hur fungerar ränta på ränta-effekten i ett fond eller aktiesparande ?
När du sparar i fonder eller aktier så fungerar effekten på ungefär samma sätt. Skillnaden är dock att du inte får någon ränta. Istället finns det möjlighet till avkastning på avkastningen om du väljer att återinvestera den. När det handlar om fonder och aktier som innebär att spara på börsen så kan kursen vända fort. Sparandet kan både öka och minska i värde. Vissa år kan ha en väldigt hög avkastning medan andra år till och med kan ha en negativ avkastning. Det är därför du bör ha en lång sparhorisont för pengarna som du investerar på börsen. Det innebär en risk att investera i fonder och aktier.
Om du sparar 2000 kronor varje månad i 20 år med en ränta på 0% så kommer du att ha 480 tkr efter 20 år. Men om du istället väljer att investera dina pengar i fonder eller aktier kommer kapitalet att kunna växa med tiden. VI räknar lågt på att den genomsnittliga räntan på 20 år är 4% i en global indexfond. Om du då sparar 2000 kronor varje månad i 20 år så kommer ditt kapital vara värt 727 683 kronor istället. Tack vare ränta på ränta effekten så har kapitalet ökat med 247 683 kronor.
| År | Sparandets värde med en genomsnittlig ränta på 4%/år |
| 2 | 49 851 kr |
| 4 | 103 770 kr |
| 6 | 162 089 kr |
| 10 | 293 391 kr |
| 14 | 446 997 kr |
| 18 | 626 693 kr |
| 20 | 727 683 kr |
Applicera ränta på ränta-effekten i praktiken
Om du inte redan sparar eller investerar så är det dags att du utnyttjar fördelarna som finns tack vare räntan. Eftersom att det inte kräver något extra av dig för att få ta del av räntans inflytande så är det en fördel att börja spara. Över en längre tid så är sparande och investeringar en bra passiv inkomst som knappt kräver något extra arbete. Jag själv föredrar att spara med en fondrobot eller med fonder eftersom att det är billigt och det mesta sköts automatiskt. För att börja spara behöver du att:
- Öppna ett konto gratis hos exempelvis fondroboten lysa.
- Eller fondplattformen SAVR (annonslänk) eller både och.
- Börja därefter månadsspara baserat på hur din ekonomi och livssituation ser ut.
- Låt pengarna investeras och vara i fred under flera år oavsett hur börsen går.
Det kostar inte något extra för dig när du använder våra länkar. Vårt innehåll är helt kostnadsfritt men vi erhåller en liten finansiell ersättning om du använder våra länkar för att stötta oss. Vi ser det som en win-win situation.
När du investerar dina pengar med fondroboten Lysa och fondplattformen SAVR innebär det att du tar en risk. Investeringen kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Den historiska och förväntade avkastningen hos Lysa och SAVR är aldrig en garanti för den framtida avkastningen.
Hur fungerar ett sparkonto med ränta
De bankerna som erbjuder bäst ränta på sina sparkonton erbjuder strax över 2%. Det är bättre att ha investeringar på ett sparkonto med ränta än att ha det på ett vanligt sparkonto utan ränta. Men fortfarande så är 2% en relativt låg ränta om du vill spara pengar över en längre tid. Om du vet att du inte kommer att behöva använda dina pengar inom den närmsta tiden så kan ett sparkonto med en ränta vara ett bra alternativ. Risken som finns om du har dina pengar på ett sparkonto med ränta är inflationen. Om det ger en sämre avkastning än inflationen så kommer du att förlora pengar. Sverige har ett inflationsmål på 2% men just nu (December 2022) är inflation betydligt högre än så.
Notis: Din buffert ska aldrig vara investerad eftersom att den ska vara lättåtkomlig vid behov. Hur stor buffert du bör ha beror på din ekonomiska situation men du kan försöka att ha den med 2-3 månadslöner efter skatt.
Disclaimer: Ingenting som läses på skapaiinkomster.se ska ses som finansiell rådgivning. Sidan bedrivs för att inspirera dig och flera andra till att våga tro på sig själv, skapa inkomster och skapa mer frihet. Du har alltid ansvaret över dina egna investeringar och beslut. Det är ditt ansvar att göra en riskbedömning innan du investerar dina pengar. Tänk på att hela ditt belopp kan gå förlorat. Investera endast pengar som du har råd att förlora. Den historiska avkastningen är aldrig en garanti för framtida avkastning.
